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2023年对于银行业经营者来说颇为艰难，即便是“零售之王”招商银行(600036.SH)也遭遇了营收缩水、净利息收入同比下滑的情况，而到了2024年一季度，招商银行营收再现负增长，且净利润也时隔十多年出现了负增长，一同下滑的还有净息差，截至一季度末仅有2.02%，同比下降27个基点。
证券之星注意到，招商银行面对的另一大困扰在于频频受到监管处罚。在刚刚过去的6月份，招商银行成都、哈尔滨两地分行在同一天收到了百万级罚单，其中涉及的违法违规情节多、范围广。
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而在7月份，招商银行信用卡中心因提供隐瞒重要事实的资料等被罚80万元，甚至有员工被处于终身禁业的处罚。高频次被罚某种程度上暴露了招商银行在合规管理方面的漏洞，也对其声誉和运营稳定性构成了严峻考验。
一季度营收、净利双降
财报显示，2023年招商银行营业收入3391.23亿元，同比下降1.64%；归母净利润1466.02亿元，同比增长6.22%；净利息收入2146.69亿元，同比下降1.63%；非利息净收入1244.54亿元，同比下降1.65%。
2024年一季度，招商银行实现营业收入864亿元，同比下降4.65%；实现净利润381亿元，同比下降1.96%。
其中，实现净利息收入520.00亿元，同比下降6.15%，在营业收入中占比为60.17%。同期，净利差为1.90%，净利息收益率2.02%，同比分别下降28个基点、27个基点，环比也分别有所下降。
证券之星注意到，2021年至2023年，招商银行的净息差分别为2.39%、2.28%、2.15%，而到了2024年一季度末，净息差进一步降至2.02%。
在招商银行2023年度股东大会上，招商银行行长王良在回复投资者问题时表示，今年招行的营收和利润两项核心指标还将表现出双重承压的态势。招行今年一季度息差下降27个基点，主要是受到LPR下调的重定价影响。
与此同时，曾经在招商银行年报中表现亮眼的大财富管理业务的境况也大不如前，一季报显示，招行财富管理手续费及佣金收入61.41亿元，同比下降32.59%。代理保险收入25.24亿元，同比降幅高达50.28%；代理基金收入10.26亿元，同比下降32.68%。
众所周知，净息差作为衡量银行盈利能力的重要指标，持续的下降表明银行在获取利息收入方面的难度加大。此外，净利差和净利息收益率的同步下降反映出银行在利率市场化背景下的适应性和盈利稳定性正在经受考验。
而招商银行曾引以为傲的大财富管理业务出现了大幅滑坡，显示出了市场环境和客户需求的变化对银行非利息收入的冲击。财富管理业务的疲软，不仅影响了银行的整体收入结构，也可能对其品牌和市场地位带来挑战。
一个月内连收大额罚单
7月2日，国家金融监督管理总局黑龙江监管局公布行政处罚信息，对招商银行哈尔滨分行开出240万元罚单。
经查，招商银行哈尔滨分行存在人为调整企业销售额导致小微企业划型不准，小微企业贷款统计错误；贷后管理不到位，房地产开发贷款回流借款人或其关联企业等多项违法违规事实。
同日，国家金融监督管理总局四川监管局公布了对招商银行成都分行的行政处罚信息：招商银行成都分行虚构财务顾问费材料并浮利分费,贷款“三查”不到位、贷款资金被挪用，委托贷款资金来源、用途不合规，违规办理银行承兑汇票贴现业务等多项违法违规事项，被处以罚款人民币290万元。
证券之星注意到，两份处罚作出的日期均为6月25日，这也意味着招商银行在同一天被罚超过了500万元。而事实上，招商银行近来被监管处以高额处罚的案例屡见不鲜。
7月10日，国家金融监督管理总局网站发布行政处罚信息公开表显示，因提供隐瞒重要事实的资料；员工行为管理不到位，国家金融监督管理总局上海监管局对招商银行信用卡中心罚款合计80万元。
除了对银行进行处罚外，时任招商银行信用卡中心电子商务项目组网上商城业务部客户经理赵晶远，因对招商银行信用卡中心员工行为管理不到位负有直接责任，被禁止从事银行业工作终身。
此外，6月28日，国家金融监督管理总局公布行政处罚信息显示，招商银行理财业务存在以下违法违规行为：一、未能有效穿透识别底层资产；二、信息披露不规范。依据相关法律法规，监管部门对招商银行给予罚款350万元的行政处罚。
同时，招商银行子公司——招银理财有限责任公司(下称“招银理财”)也因未能有效穿透识别底层资产、信息披露不规范，被罚款850万元。
在短短不到一个月时间内，招商银行旗下各地分支行、信用卡中心，包括理财子公司在内合计被罚金额超过了一千万元。(本文首发证券之星，作者|陆明)
